热销-基金

风险测评

2024-08-01 - 来源：晨星

　　现在，似乎有很多人在存钱上也选择“躺平”了。

　　从到手的那点辛苦钱来看，如果要保证一定的生活质量，就没办法进行长期投资储蓄；如果想要长期投资储蓄，好像就没有办法尽兴地“活在当下”。

　　那么，活在当下真的和长期投资相违背吗？让我们从科学的角度来看一看存钱为什么那么难，以及如何找到存钱和活在当下之间找到平衡点。

　　及时行乐的陷阱

　　从心理学的角度来说，坚持投资储蓄确实是一件“反人性”的事。

　　因为在做这件事前，你首先要迈过“目光短浅”这道坎。

　　心理学的研究显示，我们在做决策过程中很容易会受到“双曲贴现”效应(Hyperbolic discounting)的影响——为了眼前的利益，放弃未来相潜在更高的收益。

　　假设你中了500万的彩票，给你两种兑奖方式，一种是立刻拿到500万的奖金，另一种是在有生之年每年固定发给你25万。你会选哪一种？

　　如果你现在比较年轻且身体健康，其实算下账来，第二种方案是更加划算的选择。但实际在面对这两种选择时，很多人还是会不假思索的选择第一种方案，先把500万奖金拿到手再说。

　　很多研究结果都显示，我们大脑难以处理长期的信息，因为里面包含了太多不确定性。随着时间推移，我们对收益的感知是下降的。因此，在决策中，我们倾向于把未来利益的权重调低：只要时间过长，我们都会认为它不如现在重要。

　　这就在很大程度上说明了，及时行乐为什么是一个那么难以拒绝的事情。

　　同样的道理也适用于吸烟。尽管知道长期吸烟有害健康，很多人还是会为了当前的满足感而牺牲未来的健康。

　　生活中的一些“拖延症”也是“双曲贴现”效应的真实写照。比如有的人洗完衣服不会及时地去晾晒，而是把这个问题交给“未来的自己”去解决。

　　30岁之前存多少钱才“合格”？

　　存钱还有一个难点在于，这个目标过于抽象和不确定，也很难让我们为了“未来”而牺牲“现在”。

　　如果我今天用这笔钱来买一点小东西奖励自己，我是马上就能享受到这份小小的快乐。

　　但如果我把同样的一笔钱存起来或者拿去投资，未来一个月、一年或者10年后，它能给我带来什么呢？没有人能对这个问题给出一个打包票的答案。

　　我们的大脑在应对“存钱”这种复杂又抽象的任务时，都会“下意识”地去走一些思维捷径——依据有限的知识在短时间内找到问题解决方案。

　　一个常会发生的事情就是“易得性直觉”（availability heuristic），你会把别人的目标当成自己的目标。

　　比如，看到朋友们都在为买房存钱时，你可能也会不由自主地想要存钱买房，但实际上你内心可能更向往“自由”的生活方式，喜欢在不同地方探索发展的可能性。

　　再比如现在社交媒体上有很多关于存款的讨论，“30岁有多少存款才合格？”“普通人存100万有多难？”

　　在林林总总的热搜和讨论中，你的大脑就被“植入”了一些目标：看到大家都在30岁前存了几百万，所以我也要实现这个目标。

　　被“植入”目标存在几个问题。

　　首先这个目标可能本身就不适合你，因为存钱和养老一样不存在一个普适的标准，每个人的价值观、生活方式都不一样。

　　其次，如果你根本就不知道实现这些目标是为了什么，自然也没有动力坚持下去。

　　怎么样才能存下钱？

　　从收支的角度来看，存不下钱最直接的原因就是“赚得少花得多”，但这个问题本质不能单靠控制消费解决，还需要加强我们“存钱”的目标感。

　　存钱的目标并不是“我要存钱，越多越好”那么简单，而是要深刻思考你想过一个什么样的生活？你想用你闲暇或者退休的时间做什么？回答这些问题可以帮助你更好地找到存钱的目标。

　　一个简单的方法就是试着回想一下自己过去的休假或者旅行体验，从中找到自己最看重的到底是什么。

　　从一个最基础的问题开始——你最喜欢的是哪一次旅行？其中你觉得让你最开心、最享受的事情是什么？

　　列出所有这些让你快乐的事情，然后再仔细思考为什么它们会让你感到快乐。

　　如果你列出最快乐的事是上次旅行中的一顿晚餐，那这顿晚餐为什么让你难忘？是因为和你一次吃饭的人？如果是这样，最能给你带来快乐的，可能是和家人或者朋友在一起的时光。

　　再比如你列出的是你在旅程中参与的一次之前没做过的活动或者项目，那新奇的经历和冒险是可以给你带来快乐的源泉。

　　在这之后，你可以带入这些你重视的“价值观”再去思考存钱这个目标。

　　我们之前说过，存钱之所以困难，是因为你很难看到你未来会是什么样。但通过这样的方式，你可以更加直观地看到你通过投资储蓄想要达成的“未来”。

　　假如你最喜欢的一次假期就是完成了一场100公里的徒步，你就可以把这个可以给自己带来快乐的价值观——获得成就感——融入到你的存钱目标中。

　　现在，你不再是为了存钱而存钱，“存钱”对你来说就不再是一个抽象且没有目的性的名词，而是变成了一系列充满挑战、让你期待并愿意为之付出努力的未来事件。

　　最后，再让我们回到文初抛出的问题，活在当下和为未来投资储蓄矛盾吗？

　　其实，两者并不相违背。

　　很多人会把活在当下理解成及时行乐，但真正的活在当下并不意味着只追求即刻的享乐，而是一个让人能够在无论逆境、顺境，都能全身心享受现在生活的态度。

　　所以，活在当下不代表不需要考虑未来，活在当下的目的，就是为了有更好的未来。

　　在把存钱的目标和我们每个人自己的生活、个性以及价值观绑定后，我们可以找到一种平衡——牺牲当下的快乐并不是单纯为了增加账户上的数字，而是为了未来更好地生活。

　　（文章来源：晨星）